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相互宝这次不动声色的优化是修复BUG还是升级?

相互宝的发展不能一味的考虑到商业行为,而忘记了公益的属性。希望相互宝在规则改变上能成为行业的标杆,做到“公平、公开、公正”, 不忘初心,惠及大众。

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世界最大的健康互助众筹产品相互宝已经一岁了,想想中国如此大的体量,要么不做,一做就做成了世界第一,所以呢,相互宝的任何变化和更新都会影响到许多人,也有可能影响到保险公司未来产品的设计和走向。这次更新择优小编就来为大家分析一下本次规则优化所带来的影响。

这次规则优化公告计划于2020年元旦正式生效。公告内容也不算很多,主要有三个“优化”, 说是说优化,其实整篇内容看下来,更像是一次BUG的修复和调整,可能用优化这两个词听起来比较舒服,好像从vIp升级vIp plus,美美的!

更新一:增加了五种相对高发的罕见病。

(戈谢病、法布里病、黏多糖贮积症、庞贝氏病、朗格汉斯细胞组织细胞增生症)

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这5种相对高发的罕见病,和家族隐性遗传有一定的关联,虽然高发,但是它的比例也是几十万分之一,择优小编觉得不管怎么样,能把这5种罕见病加入进来,相互宝肯定也参阅过疾病控制中心的发病率大数据,应该不是拍脑袋的随意为之,当然这种与时俱进的做法,还是值得点赞的。

更新二:轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌、被彻底除外了。

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这次轻症甲状腺癌和轻症前列腺癌,彻底被踢出重疾险的范围。之前这两个病种,从重疾降到轻症,赔5万,这次调整后将不再赔付了。但仍保留重症甲状腺癌和重症前列腺癌。取消这两个轻症病种,一是回应广大参保人员的呼吁,钱花在刀口上,二是从商业角度考虑,为了减少不必要的亏损。以原先这两个轻症的5万赔付额度来算,8%的管理费是4000元,相互宝的理赔调查都是外包的,外包公司可不是慈善机构,也需要吃饭,发工资,管理费少了,但是调查公司的调研程序并没有少,所以与其会出现亏损还不如不干,一举两得既回应了民生,也减少了工作量。相互宝,这次领先了一步,算是走在了保险公司之前,做了保险公司想做,却一直没有做的事,近几年,甲状腺癌都是保险公司的重灾区,这次相互宝的行为,预示着明年保险公司新推出的重疾险产品,将很有可能把甲状腺癌剔除轻症的保障范围,就看哪家保险公司第1个吃螃蟹了。

更新三:细化了4类重症疾病的初次诊断时间。

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这个更新虽然明确清晰的界定了初次诊断的时间,但仍然留有不友好的隐患。

按照恶性肿瘤初次诊断时间的示例查看,李女士在门诊穿刺病理报告已经能确诊了,并且可以理赔了。

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也就是说,不管你做过几次检查,谁先确诊,那么确诊时间基本上都是往前算的,对于那些不凑巧,刚好在等待期前后确诊为重疾的人,就非常不友好了。比如李女士在门诊做穿刺的时间刚好在90天等待期内,而穿刺的病理报告是在等待期后才拿到手,这种情况就无法获得相互宝赔付了。所以在相互宝的90天等待期内,最好不要参加公司体检,也不要去医院参加体检。

更新四:疑似恶性肿瘤的等待期被变相的延长了180天。

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新规实施前:只要过了 90 天等待期,确诊恶性肿瘤就能获得理赔。
新规实施后:如果在正常90天等待期之内,发现疑似恶性肿瘤, 并且在等待期届满后的90天内,确诊为恶性肿瘤,被视为带病加入,将无法获得互助金。

 

也就说疑是恶性肿瘤到最终确诊其实是180天了,莫名其妙被延长了90天,如果你想安安稳稳的拿到互助金,其实就必须要等到180天以后,在保险公司把等待期向90天靠的时候,互助宝却延长了等待期,这对新规实施后加入的消费者非常的不友好。

更新五:疑似恶性肿瘤包括以下几种症状:

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这种疑似症状显然比保险公司严格了许多。像占位、肿物、子宫肌瘤,囊肿等目前在社会上真是太正常了,30岁以上人群都有可能存在这种疑似症状,这要统统覆盖,简直就是孙悟空的紧箍咒啊。虽然现在医学已经很发达,仪器检测也越来越先进,但恶性肿瘤的误诊率也是非常高的,医生也不见得能100%判断良性和恶性,考虑到病人的心理承受力和紧张的医患关系,那些疑似、倾向、考虑、不排除等这些用词,都是常用的正常写法,我觉得这个条款强制执行下去,就会是一个坑,新加入的人如果不仔细查看《重症疾病互助计划条款》,那后续麻烦和纠纷就不会少。写到这里还要再重复一下,在加入相互宝或购买商业保险的等待期内,最好不要参加公司体检,也不要去医院参加体检。

更新六:已经患有对应重疾病种的18种既往症病史,将无法获得互助金。

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这个更新明确定义了与重疾病种相关联的18种既往症病史,是无法获得互助金的。原来相互宝对既往症的规则并不是很明确,也遭到不少人吐槽,事实上确实有不少人是带病投保的,这次不但明确的定义,还罗列了18种对应重疾的慢性病,这18种疾病如果前期没有很好的控制,最终结果都会造成重大疾病,现在这些情况都属于既往症了,不可能再赔付了。当然唯一的好消息是这些带有既往正的人仍然可以参加互助宝,虽然既往症不能再赔付了,但是除了既往症之外的其他重疾,仍然可以获得互助金保障。关于这一点还是值得称赞的。

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写在最后

相互宝这次规则的改变,着实有点像往外推人的意思,是不是为了抑制不断上涨的分摊费用呢?当下食品安全,空气环境,996的工作强度,时不时年轻人的猝死新闻,择优小编觉得,相互宝希望获得一个100%健康的标准体是不现实的,前段时间公众号在传90后不敢看体检报告的文章,更说明了健康状况的透支是一个普遍现象,所以相互宝的发展不能一味的考虑到商业行为,而忘记了公益的属性。相互宝成立一年以来,争议确实有所增加,但相对于水滴和轻松这两二货自砸牌子毁前程的行为来看,相互宝仍然值得信任,希望相互宝在规则改变上能成为行业的标杆,做到“公平、公开、公正”, 不忘初心,惠及大众。

以上文章只是产品通俗化解析,用于对保险产品的阅读、理解和参考,具体内容以保险条款为准!原创文章,本文版权属于择优100网和作者共有,转载请注明出处。商业使用请联系择优100。*文章为作者独立观点,不代表择优100网立场。

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